Герценштейн Михаил Яковлевич - Деятельность крестьянского поземельного банка за 1890 год

Дѣятельность крестьянскаго поземельнаго банка за 1890 годъ.

Въ отчетѣ крестьянскаго банка за 1890 годъ наибольшій интересъ представляютъ свѣдѣнія объ участкахъ, не проданныхъ на торгахъ и поступившихъ въ собственность банка. Свѣдѣнія эти распредѣлены по тремъ рубрикамъ: во-первыхъ, сообщены данныя о каждомъ участкѣ въ отдѣльности, за сколько онъ купленъ, сколько выдано въ ссуду и какая сдѣлана доплата, когда совершена сдѣлка и когда участокъ поступилъ въ собственность банка, сколько на немъ числилось недоимокъ и другихъ расходовъ, какой доходъ онъ принесъ во время завѣдыванія банкомъ и какъ великъ убытокъ, понесенный банкомъ при его продажѣ. Во второй рубрикѣ тѣ же свѣдѣнія сгруппированы по годамъ и губерніямъ. Наконецъ, общая сводка данныхъ объ участкахъ, поступившихъ въ собственность банка за все время его дѣятельности, дополняетъ то, что въ деталяхъ даютъ первыя двѣ рубрики.

Отъ 1887 до 1890 года въ собственность банка поступило 118,175 десятинъ, подъ которыя банкомъ выдано было въ ссуду 6.745,563 руб., а покупщиками внесено 748,501 р. Такимъ образомъ, доплата въ общемъ составляетъ 11% ссуды или 10% покупной цѣны. Совѣтъ крестьянскаго банка, какъ это можно видѣть изъ его объясненій въ отчетахъ и изъ установившейся въ послѣдніе годы практики, приписываетъ это явленіе незначительности доплатъ и потому стремится къ тому, чтобы покупщики вносили при покупкѣ больше своихъ собственныхъ денегъ. Помѣщенныя въ отчетѣ банка свѣдѣнія объ имѣніяхъ, оставшихся непроданными на торгахъ, даютъ возможность провѣрить, дѣйствительно ли главная причина заключается въ незначительности доплатъ, дѣлаемыхъ крестьянами при покупкѣ земли.

Если обратимся къ доплатамъ по губерніямъ, то увидимъ, что въ нѣкоторыхъ губерніяхъ крестьяне бросаютъ землю, хотя доплаты значительно выше средняго уровня. Такъ, въ Екатеринославской губерніи при ссудѣ въ 600,125 руб. крестьяне доплатили 126,484 руб., т.-е. больше 20% ссуды и 17% покупной цѣны; въ Кіевской губерніи при ссудѣ въ 8,077 руб. доплатили 3,516 руб.; въ Пензенской губерніи въ 1889 г. крестьяне бросаютъ землю, для покупки которой доплатили 22,326 руб. при ссудѣ въ 129,625 р.; въ Полтавской губерніи въ томъ же году за банкомъ остались имѣнія, подъ которыя выдано ссуды 113,980 р. при доплатѣ въ 25,329 р.; въ Уфимской губерніи въ 1890 году остались за банкомъ участки съ ссудой въ 80,442 руб. и съ доплатой въ 22,604 руб.; въ Черниговской губерніи въ 1888 году осталось имѣніе съ ссудой въ 92,000 руб. и съ доплатой въ 17,000 руб.

Изъ только что приведенныхъ примѣровъ видно, что покидаютъ землю не только крестьяне, сдѣлавшіе незначительныя доплаты, но и такіе, которые при покупкѣ внесли вдвое больше средней нормы, разсчитанной для всѣхъ поступившихъ въ собственность банка участковъ. Если бросаютъ земли крестьяне, внесшіе больше 20% покупной цѣны и около четверти выданной банкомъ ссуды, то причину оставленія земли нельзя уже усматривать въ незначительности доплатъ; этихъ причинъ надо искать скорѣе въ условіяхъ покупки и въ условіяхъ кредита въ крестьянскомъ банкѣ.

Въ этомъ еще больше убѣждаетъ насъ разсмотрѣніе отдѣльныхъ сдѣлокъ. Изъ отчета видно, что въ одномъ случаѣ бросаютъ землю крестьяне, уплатившіе 27% покупной цѣны, въ другомъ -- уплатившіе 33% покупной цѣны или половину банковой ссуды. За банкомъ даже остаются такіе участки, по которымъ доплаты составляютъ до 40% покупной цѣны. Можно ли въ виду такихъ сдѣлокъ говорить о недостаточности доплатъ, какъ о причинѣ, вліяющей на непрочность владѣнія? Чѣмъ, напримѣръ, можно объяснить, что въ Екатеринославской губерніи четыре сельскихъ общества, пріобрѣвшихъ землю въ 1885 и 1886 гг. съ ссудой въ 227,000 руб. и съ доплатой въ 77,785 руб., бросили свою собственность на руки банку черезъ три-четыре года послѣ покупки? Въ той же губерніи среди поступившихъ въ собственность банка имуществъ находимъ имѣніе, купленное Старо-Айдарскимъ сельскимъ обществомъ за 78,538 руб., изъ которыхъ съ ссуду выдано 57,000 руб., а остальные 21,538 руб. составляютъ доплату крестьянъ. Въ Полтавской губерніи товарищество бросаетъ землю съ долгомъ въ 13,000 руб., къ которому сдѣлана доплата въ 6,500 руб., имѣніе съ долгомъ въ 65,000 руб., къ которому крестьяне приплатили 10,000 руб., съ долгомъ въ 97,000 руб., къ которому доплата составляетъ 61,925 руб. съ долгомъ въ 31,650 руб. и съ доплатой въ 10,608 руб., съ долгомъ въ 37,000 руб. и съ доплатой въ 12,000 руб., съ долгомъ въ 33,300 руб. и съ доплатой въ 10,220 руб. и т. д. Въ 1890 году въ той же губерніи бросаетъ землю товарищество, купившее въ 1888 году 1,021 десятину за 65,384 руб., изъ которыхъ въ ссуду получено только 47,350 руб., а остальные 18,034 руб. составляютъ доплату покупщиковъ. Въ Тамбовской губерніи на ряду съ сельскимъ обществомъ, уплатившимъ къ ссудѣ въ 102,340 руб. только 3,500 руб., бросаетъ землю и сельское общество, купившее землю за 77,200 руб., изъ которыхъ 15,000 руб. внесено покупщиками. Въ Уфимской губерніи бросаетъ землю товарищество, доплатившее 15,720 руб. къ ссудѣ банка въ 25,000 руб.

Во всѣхъ этихъ случаяхъ, а подобные случаи встрѣчаются довольно часто, крестьяне, уплатившіе значительную часть покупной цѣны, все-таки, предпочитаютъ разстаться съ землей, чѣмъ продолжать владѣть ею. Это тѣмъ болѣе поразительно, что подобныхъ фактовъ мы не встрѣчаемъ въ практикѣ акціонерныхъ земельныхъ банковъ. Хотя уставъ ограничиваетъ выдачу ссуды 60% оцѣночной суммы и владѣлецъ заложеннаго имѣнія при такой ссудѣ заинтересованъ 40% его стоимости, но въ дѣйствительности происходитъ иначе. Такъ какъ банки не связаны въ опредѣленіи оцѣнки, то оцѣнка обыкновенно выше дѣйствительной стоимости и ссуда въ 60% оцѣнки значительно превышаетъ 60% стоимости. Такимъ образомъ, въ ссуду выдается до 75% и даже больше этого, притомъ, выдается не вслѣдствіе ошибочнаго представленія о стоимости закладываемаго имѣнія, а вполнѣ сознательно, съ такимъ разсчетомъ, чтобы владѣлецъ былъ заинтересованъ 25--30% стоимости имѣнія и считалъ для себя выгоднымъ вести хозяйство. Особенно наглядно представляется это въ тѣхъ случаяхъ, когда залогъ совершается съ исключительною цѣлью продажи, т.-е. въ тѣхъ случаяхъ, которые приближаются къ условіямъ выдачи ссудъ изъ крестьянскаго банка. Между тѣмъ, въ земельныхъ банкахъ число имѣній, брошенныхъ владѣльцами, совершенно ничтожно въ сравненіи съ тѣмъ, что показываетъ практика крестьянскаго банка. Принимая во вниманіе, что земельные банки вообще склонны къ увеличенію размѣра ссудъ, что они выдаютъ ссуды и подъ дома, что, какъ учрежденія акціонерныя, они до нѣкоторой степени носятъ, спекулятивный характеръ и вслѣдствіе соперничества въ томъ же районѣ вынуждены возвышать оцѣнки, можно было бы ожидать, что имъ ежегодно придется списывать въ убытокъ огромныя суммы по имуществамъ, брошеннымъ владѣльцами. Изъ отчетовъ всѣхъ десяти акціонерныхъ земельныхъ банковъ видно, что въ нѣкоторыхъ изъ нихъ въ иные годы совершенно нѣтъ оставленныхъ владѣльцами имуществъ и что для нихъ вообще не существуетъ того грознаго вопроса, который подтачиваетъ дѣятельность крестьянскаго банка.

Правда, можно возразить, что величина доплаты, выговоренной при сдѣлкѣ, не свидѣтельствуетъ еще, чтобы доплата была дѣйствительно произведена, чтобы крестьяне, обязавшіеся уплатить опредѣленную сумму прежнему владѣльцу, на самомъ дѣлѣ уплатили ее. Можно обѣщать что угодно, но это не значитъ еще, чтобы обѣщанная на бумагѣ сумма была уплачена. Если же доплаты въ дѣйствительности произведены не были, то не приходится говорить о жертвахъ, понесенныхъ крестьянами при покупкѣ земли. Отвѣтъ на это возраженіе даютъ намъ отчеты банка. Изъ нихъ видно, что только незначительная часть доплатъ разсрочивается на нѣсколько лѣтъ, большую же часть составляютъ единовременныя доплаты. Въ 1584 году послѣднія составляли 63.54% всѣхъ доплатъ, въ 1885 г.-- 75,26%, въ 1886 г.-- 77,33%, въ 1887 г.-- 78,62%, въ 1888 г. -- 81,87%, въ 1889 г.-- 87,29% и въ 1890 г.-- 87,73%. Изъ этихъ цифръ видно, что доплаты сдѣланы не на бумагѣ, что только незначительная часть была разсрочена на года и что поэтому крестьяне дѣйствительно понесли жертвы при покупкѣ земли.

Чтобы ясно представить себѣ, до какихъ размѣровъ доходитъ зло, мы приведемъ нѣкоторыя цифры. Въ 1887 году въ собственность банка поступило 56 участковъ, въ 1888 году 38 участковъ, въ 1889 году 73 участка и въ 1890 году 57 участковъ, всего 224 участка, въ которыхъ 113,175 десятинъ земли съ капитальнымъ долгомъ въ 6.745,593 руб. Это значитъ, что 8,8% всей пріобрѣтенной съ помощью крестьянскаго банка, земли, на которыхъ падаетъ 14% всей выданной изъ банка ссуды, поступило изъ владѣнія крестьянъ въ собственность банка. Изъ этого количества продана весьма незначительная часть, всего 24,407 десятинъ, такъ что къ 1 января 1891 года осталось непроданной земли 88,429 десятинъ съ капитальнымъ долгомъ въ 4.982,986 руб. Въ прошломъ году число поступившихъ въ собственность участковъ продолжало возростать: къ 1 апрѣля на такихъ участкахъ числился уже долгъ въ 6.161,948 рублей, къ 1 іюля 7.378,287 руб., къ 1 сентября 7.583,713 руб. и къ 1 октября 7.637,034 рубля. По отдѣльнымъ губерніямъ мы встрѣчаемъ еще болѣе поразительныя цифры. Изъ 113,175 десятинъ, оставшихся за банкомъ къ 1 января прошлаго года, всего больше осталось въ слѣдующихъ губерніяхъ: въ Полтавской 31,221 десятина съ долгомъ въ 2.354,920рублей, что составляетъ 34,36% всей купленной въ этой губерніи земли и 33,53% выданной въ ней ссуды; въ Курской осталось 8,089 дес. съ долгомъ въ 1.028,009 руб., что составляетъ 25,22% всей купленной крестьянами земли и 30,81% выданной въ этой губерніи ссуды; въ Воронежской губерніи осталось за банкомъ 31,13% всей земли, на которыхъ числится 33,36% всей выданной въ этой губерніи ссуды; въ Пензенской губерніи осталось за банкомъ 6,581 дес. съ долгомъ въ 541,595 руб., что составляетъ 39,34% всей купленной земли и 48,80% всей выданной ссуды. Это значитъ, что въ губерніяхъ, въ которыхъ банкомъ выдано всего больше ссудъ, отъ четверти до трети, а въ Пензенской губерніи даже почти двѣ пятыхъ всѣхъ покупокъ оказались настолько непрочными, что не прошло и трехъ-четырехъ лѣтъ, какъ покупатели отказались отъ своихъ земель. Крестьяне, какъ мы видѣли, сдѣлали большія доплаты, понесли большія жертвы и, казалось бы, должны были бы дорожить землей, а они покидаютъ ее чрезъ два-три года, не успѣвши выбрать изъ нея то, что ими было израсходовано на покупку. Слѣдовательно, земля не стоитъ не только той суммы, за которую земля куплена, но не выдерживаетъ выданной подъ нее ссуды. И дѣйствительно, неизвѣстно, выручитъ ли банкъ капитальные долги, не говоря уже о просроченныхъ платежахъ.

Но если банку придется списывать, кромѣ недополученныхъ платежей, еще часть капитальныхъ долговъ вслѣдствіе продажи по цѣнѣ, не покрывающей ссуды, то въ состояніи ли онъ будетъ это дѣлать безъ посторонней помощи? До 1890 года на поступившіе въ собственность банка участки было израсходовано на покрытіе платежей и другихъ цѣлей 1.259,649 р. 11 коп., въ 1890 году вновь израсходовано 699,323 руб. 65 к., всего 1.958,972 руб. 76 коп. Для возмѣщенія этихъ убытковъ банкомъ получены были нѣкоторыя суммы, а именно доходовъ отъ эксплуатаціи имѣній до 1890 года 405,046 р. 75 к., въ 1890 году 307,221 р. 33 к. и нѣсколько десятковъ тысячъ рублей отъ покупателей, всего получено банкомъ 759,978 р. 52 коп. Если отнять эту сумму изъ вышеприведенной суммы расходовъ, мы получимъ, что банкомъ понесенъ убытокъ въ 1.198,994 рубл. 24 копѣйки. Таковы убытки банка до 1891 года. Въ 1891 году, какъ мы видѣли, долги по поступившимъ въ собственность банка имѣніямъ возросли отъ 4.982,986 рублей до 7.637,034 руб., т.-е. почти на цѣлыхъ три милліона; слѣдовательно, кромѣ разницы между платежами по имуществамъ, поступившимъ до 1891 года, и доходами, ими приносимыми, банку придется еще понести убытокъ отъ недополученныхъ платежей по участкамъ, брошеннымъ крестьянами въ 1891 году. Правда, если банку удастся продать участки выше капитальныхъ долговъ, часть убытковъ будетъ возвращена, но на это едва ли можно разсчитывать,-- такіе случаи будутъ несомнѣнно представлять исключеніе. Напротивъ, можно думать, что банкъ не всегда будетъ выручать даже капитальные долги, вслѣдствіе чего убытки будутъ скорѣе возроптать, чѣмъ уменьшаться. Начиная съ 1888 года въ отчетахъ банка мы встрѣчаемъ суммы, списанныя на убытокъ: въ 1888 году списано 22,757 рублей, въ 1889 году была покрыта изъ средствъ банка только часть убытка, именно 315,162 руб., другая же часть въ 489,385 руб. поставлена на убытокъ и продолжаетъ фигурировать въ балансѣ банка, за отсутствіемъ источника для его покрытія. Въ 1890 году опять списано 371,688 руб. Чтобы опредѣлить размѣръ непокрытаго до сихъ поръ убытка, мы должны обратить вниманіе на то, что въ 1890 году доходы банка дали возможность не только покрыть убытокъ въ 371,688 руб., но оставили еще излишекъ въ 173,594 руб. Вслѣдствіе этого остающаяся въ балансѣ банка сумма убытковъ 1889 года въ 489,385 руб. 06 к. имѣетъ противовѣсъ въ прибыляхъ 1890 года въ 173,594 руб. 18 к., и несписанные со счетовъ убытки въ дѣйствительности ограничиваются 315,790 руб. 88 коп. Конечно, это не уменьшаетъ общаго размѣра убытковъ, ихъ остается, попрежнему, 1.198,994 р. 24 к., но это уменьшаетъ ту часть ихъ, которая до сихъ поръ еще не покрыта.

Но обладаетъ ли банкъ такими обильными источниками доходовъ, которые дадутъ ему возможность и въ будущемъ покрывать такіе огромные убытки? И если банкъ дѣйствительно обладаетъ обильными источниками, то не служитъ ли это обстоятельство въ свою очередь причиной все возростающихъ убытковъ? Съ этой стороны весьма важно выяснить, какое вліяніе оказываетъ бюджетъ банка на всю его организацію. Кромѣ 1% сбора, взимаемаго ежегодно съ заемщиковъ, и доходовъ отъ процентныхъ бумагъ, принадлежащихъ банку, источниковъ, существующихъ во всѣхъ акціонерныхъ ипотечныхъ банкахъ, въ бюджетѣ крестьянскаго банка видное мѣсто занимаетъ прибыль по реализаціи 5 1/2% свидѣтельствъ, вслѣдствіе продажи ихъ выше номинальной стоимости. Въ 1890 году она достигла 279,131 руб. 88 коп. Такъ какъ этой рубрики доходовъ мы не встрѣчаемъ въ другихъ банкахъ, то интересно ближе съ ней ознакомиться. Въ 1889 году отъ этого источника банкъ получилъ прибыль въ 71,295 р. 48 к., въ 1888 году -- 74,591 руб. 43 к., въ 1887 г.-- 83,804 руб. 71 к., въ 1886 г.-- 310,763 р. 96 к., въ 1885 г.-- 190,839 руб. 14 к. и въ 1884 году -- 15,605 рублей, всего отъ основанія банка до 1891 года получено прибыли 1.026,031 руб. 60 коп. Эта прибыль образовалась вслѣдствіе того, что банкъ для выдачи ссудъ выпускаетъ бумаги съ болѣе высокимъ процентомъ, чѣмъ тотъ, который требуется по условіямъ денежнаго рынка. Когда бумага, приносящая 5Ма%, продается выше ста рублей, это значитъ, что на денежномъ рынкѣ государственныя бумаги капитализируются не изъ 5Ма%, а изъ 5% или того ниже. Весьма интересно выяснить, съ чѣмъ связанъ барышъ банка, не покупается ли онъ слишкомъ дорогою цѣной? Въ теченіе послѣднихъ лѣтъ бумаги, приносящія пять процентовъ, какъ извѣстно, стояли не ниже номинальной стоимости; бывали періоды, когда онѣ стояли даже на нѣсколько рублей выше. Поэтому можно принять, что при выпускѣ пятипроцентныхъ бумагъ реализація вообще не дала бы никакихъ убытковъ. Если до 1889 г. трудно еще было реализовать эти бумаги по номинальной стоимости, то въ теченіе послѣднихъ трехъ лѣтъ ихъ можно было реализовать выше ста рублей. Поэтому можно принять, что банкъ выпускалъ бумаги, приносящія, по крайней мѣрѣ, на половину процента больше рыночнаго процента, а заемщику приходилось уплачивать на ростъ 5%%, вмѣсто пяти процентовъ. По балансу на 1 января 1891 года въ обращеніи находилось свидѣтельствъ на 50.286,900 рублей, ссудъ оставалось на 45.791,843 руб47 коп., не считая долговъ, числящихся на земельныхъ участкахъ, поступившихъ въ собственность банка, а изъ вѣдомости о ссудахъ, выданныхъ отъ основанія банка до 1891 года, видно, что банкомъ всего было выдано ссудъ на 56.140,438 р. 60 к. Такъ какъ цифра въ 45.791,843 р. представляетъ остатокъ долга, платежи же насчитываются съ первоначальнаго размѣра ссуды, то можно принять, что платежи насчитываются съ номинальной суммы около 50 милліоновъ. Вмѣсто того, чтобы выплачивать на ростъ 5%, что составило бы въ годъ 2.500,000 руб., крестьяне должны были вносить 5 1/2% или 2.750,000 р., т.-е. на 250,000 рублей въ годъ больше, чѣмъ они могли бы вносить, еслибъ банкъ выпускалъ пятипроцентныя бумаги. И такъ, барышъ въ одинъ милліонъ съ небольшимъ, полученный крестьянскимъ банкомъ въ теченіе семи лѣтъ или ежегодный средній барышъ въ 170,000 руб., налагаетъ на его заемщиковъ бремя въ 250,000 рублей ежегоднаго лишняго платежа въ теченіе всего срока займа.

Еслибъ министерство воспользовалось благопріятнымъ курсомъ для конверсіи свидѣтельствъ крестьянскаго банка, на ростъ уходило бы не 5 1/2 и даже не 5%, а нѣсколько болѣе 4%, и ссуда обходилась бы гораздо дешевле. Думаемъ, что погоня за единовременнымъ барышомъ отъ реализаціи дорогихъ бумагъ не мирится съ интересами заемщиковъ и нанесла большой ущербъ самому банку. Какъ извѣстно, платежъ въ ипотечныхъ банкахъ состоитъ изъ трехъ частей: изъ роста, изъ погасительнаго взноса и взноса на расходы по управленію. Чѣмъ больше взимается на погашеніе, тѣмъ короче срокъ ссуды, тѣмъ скорѣе она погашается. Берется ли много на погашеніе или мало, во всякомъ случаѣ, все погашеніе поступаетъ цѣликомъ въ пользу заемщика. Не то съ расходами на управленіе и съ ростомъ. Если на ростъ уходитъ больше, чѣмъ можно было бы платить при выпускѣ другихъ бумагъ, то весь излишекъ составляетъ чистый и безвозвратный убытокъ для заемщиковъ, интересы которыхъ діаметрально противуположны интересамъ владѣльцевъ бумагъ. Когда курсъ и безъ того высокъ и реализація болѣе дешевыхъ бумагъ не грозитъ никакими осложненіями, нѣтъ никакихъ основаній дѣлать капиталистамъ подарокъ въ видѣ бумагъ съ высокимъ процентомъ.

Въ прошломъ году при разсмотрѣніи отчета о дѣятельности банка за 1889 годъ (Русская Мысль 1891 г., кн. I), мы показали, какимъ путемъ можетъ быть достигнуто удешевленіе кредита, но тогда число оставшихся за банкомъ участковъ не достигло еще такой большой цифры.

Изъ отчета за 1890 годъ мы видимъ, что операціи банка, въ дѣйствительности, развиваются очень медленно. Въ теченіе года заявлено было 1,770 сдѣлокъ, тогда какъ въ предшествующіе годы, за исключеніемъ 1885 года, было меньше. Въ 1883 году были заявлены 633 покупки, въ 1884 г.-- 1,233, въ 1885 г.-- 1,983, въ 1886 г.-- 1,647, въ 1887 г.-- 1,493, въ 1888 г.-- 1,532, а въ 1889 г.-- 1,630. Изъ числа заявленныхъ сдѣлокъ въ теченіе 1890 года разрѣшено банкомъ 1,506. Если довольствоваться этими цифрами, можно было бы подумать, что 1890 г. благопріятно отличается отъ послѣднихъ лѣтъ дѣятельности банка и уступаетъ одному лишь 1885 году.

Стоитъ только обратиться къ отдѣлу выданныхъ ссудъ, чтобъ убѣдиться въ неосновательности такого заключенія. Банкъ выдалъ въ теченіе года 4.519,209 руб., къ которымъ крестьяне доплатили 1.666,782 руб. Въ 1884 году банкомъ выдано въ ссуду 9.529,368 руб., въ 1885 году 13.761,978 р., въ 1886 г.-- 11.148,850 р., въ 1887 г.-- 7.495,197 р., въ 1888 г.-- 5.133,539 р. и только въ 1889 г. выдано меньше, чѣмъ въ 1890 г., именно 3.692,133 р. Такимъ образомъ, размѣры дѣятельности банка, насколько они выразились въ выдачѣ ссудъ, оказываются гораздо болѣе скромными, чѣмъ можно было думать, судя по числу заявленныхъ или разрѣшенныхъ сдѣлокъ. Банкъ выдалъ только на 827,076 р. больше, чълъ въ 1889 г., но за то гораздо меньше, чѣмъ въ любой изъ предшествующихъ годовъ.

По числу выданныхъ ссудъ первое мѣсто занимаютъ губерніи Смоленская (123 ссуды) и Ковенская (118 ссудъ), потомъ идутъ губерніи Полтавская (110 ссудъ), Могилевская (87 ссудъ), Минская (76 ссудъ), Виленская и Витебская. По суммѣ выданныхъ ссудъ первое мѣсто занимаютъ Подольская, Саратовская, Смоленская, Минская, Могилевская, Полтавская, Уфимская, Кіевская, Волынская, Витебская, Гродненская губерніи. Какъ по числу ссудъ, такъ и по суммѣ ссуды весьма видное мѣсто занимаютъ губерніи сѣверо-западнаго и юго-западнаго края.

Средняя покупная сумма на душу составляетъ 83 р. 47 коп., въ томъ числѣ 60 р. 89 к. выдано въ ссуду, а 22 р. 49 к. составляютъ доплату покупщиковъ; на душу досталось 2,32 десятины земли, а десятина въ среднемъ обошлась въ 35 р. 93 к., изъ которыхъ 26 р. 28 к. выдано въ ссуду и 9 р. 68 к. уплачено покупщиками. Какъ и въ предшествующіе годы, всего больше земли приходится на отдѣльныхъ крестьянъ; на душу приходится 3,90 десят., купленныхъ за 206 р. 65 к., изъ которыхъ крестьянскимъ банкомъ выдано 122 р. 59 к., а 84 р. 06 к. доплачено покупщиками. При покупкѣ товариществами на душу выпадаетъ 2,90 дес., а при покупкѣ сельскими обществами только 1,66 дес. Покупная цѣна десятины, купленной сельскими обществами, равняется 32 р. 36 к., товариществами 37 р. 55 к., отдѣльными крестьянами 52 р. 92 к. Отдѣльные крестьяне не только покупаютъ больше земли и лучшаго качества, но дѣлаютъ наибольшія доплаты. Въ среднемъ доплаты при покупкахъ 1890 года составляютъ 26,94%, при покупкахъ же по отдѣльнымъ разрядамъ доплаты сильно разнятся: доплаты отдѣльныхъ крестьянъ составляютъ нѣсколько больше 40%) товариществъ -- нѣсколько больше 30%, а сельскихъ обществъ -- нѣсколько менѣе 19% покупной цѣны. Изъ этого видно, что покупки отдѣльныхъ крестьянъ обставлены такими гарантіями, которыя признаются достаточными безусловно во всѣхъ дѣйствующихъ въ Россіи ипотечныхъ банкахъ, въ томъ числѣ и акціонерныхъ; нѣсколько меньшими, но все же достаточными гарантіями обставлены покупки, совершаемыя товариществами и сельскими обществами.

Изъ 1.666,782 р., составляющихъ доплату, до совершенія и во время совершенія купчей внесено 1.462,283 р. или 87,2%, остальные разсрочены. Отъ 1883 г. (банкъ открылъ свои дѣйствія въ концѣ апрѣля 1883 года) до начала 1891 г. банкъ выдалъ 7,367 ссудъ на 56.140,438 руб., крестьяне приплатили къ ссудѣ банка 12.581,781 руб., такъ что общая сумма покупки достигаетъ 68.722,220 руб. Число домохозяевъ, купившихъ землю, достигаетъ 225,485 р., въ семьяхъ которыхъ числилось 728,231 душа мужскаго пола, а земли пріобрѣтено 1.579,391 десятина. Всего меньше земли пріобрѣтено отдѣльными крестьянами, именно 16,349 десятинъ съ ссудой банка въ 431,055 руб. и доплатой въ 362,073 руб. Сельскія общества купили 731,559 десятинъ съ ссудой въ 27.979,033 р. и доплатой въ 4.182,441 руб., а товарищества купили 831,483 десят. съ ссудой въ 27.730,350 руб. и доплатой въ 8.037,266 руб.

Это значитъ, что наибольшія доплаты сдѣланы отдѣльными крестьянами; при покупкѣ они внесли 45% покупной цѣны и получили въ ссуду не болѣе 55%. При покупкѣ товариществами доплата составляетъ нѣсколько больше 22%, а при покупкѣ сельскими обществами доплата составляетъ всего 13% покупной цѣны. Въ среднемъ доплата по всѣмъ сдѣлкамъ составляетъ 18,3%. Мы сдѣлали это небольшое отступленіе, во-первыхъ, для того, чтобы показать, какъ постепенно сокращается дѣятельность банка; во-вторыхъ, для того, чтобы еще разъ подтвердить, что и средній размѣръ доплатъ, особенно для отдѣльныхъ крестьянъ и товариществъ за все время существованія банка, далеко не такъ незначителенъ, чтобы этимъ можно было объяснить забрасываніе земли крестьянами.

Возвращаясь опять къ вопросу объ имѣніяхъ, оставшихся за банкомъ, мы видимъ, что число ихъ постоянно увеличивается и грозитъ банку все большими и большими затрудненіями. Въ виду важности вопроса, интересно остановиться на мѣрахъ, которыя банкъ могъ бы предпринять для облегченія платежей по имуществамъ, поступившимъ въ его собственность.

Всѣмъ извѣстно, что крестьянскія покупки дали возможность землевладѣльцамъ сбыть по дорогой цѣнѣ часть земель, не приносившихъ имъ почти никакого дохода, что въ общемъ крестьяне платили за землю больше, чѣмъ она стоитъ. Но разъ такъ или иначе покупка состоялась, притомъ, состоялась при посредствѣ залога, номинальная величина долга отступаетъ уже на задній планъ. Тогда всего важнѣе опредѣлить, сколько приходится ежегодно платить по ссудѣ, а не сколько числится долгу. Величина долга имѣетъ первостепенное значеніе въ тѣхъ случаяхъ, когда заемъ производится на короткій срокъ, и выдавшій ссуду можетъ во всякое время потребовать возврата всего капитала. Если же заемъ дѣлается на продолжительный срокъ, какъ это имѣетъ мѣсто при долгосрочныхъ ипотечныхъ ссудахъ, если, притомъ, отъ заемщика нельзя потребовать единовременнаго возврата всего капитала, если отъ него требуется ежегодно только уплата опредѣленной суммы до окончательнаго погашенія долга, тогда номинальная величина долга не имѣетъ уже такого большаго значенія. Числится ли на имуществѣ долгъ въ 10,000 или въ 12,000 рублей, представляется вопросомъ не такой первостепенной важности, какъ вопросъ о томъ, сколько за нихъ приходится платить ежегодно.

Если при нормѣ въ 7%% годовыхъ по ссудѣ въ 10,000 рублей приходится платить ежегодно 750 рублей, а при нормѣ въ 6% годовыхъ по ссудѣ въ 12,000 рублей приходится платить только 720 рублей, то для заемщика увеличеніе долга на 2,000 рублей совершенно не обременительно, онъ его не чувствуетъ, его какъ бы не существуетъ, такъ какъ, вслѣдствіе пониженія нормы процентовъ, ему приходится платить только 720 р., вмѣсто 750 рублей. Если же заемщикъ можетъ получить облегченіе даже при увеличеніи долга, то при неизмѣнномъ состояніи долга пониженіе платежей можетъ дать еще большее облегченіе. Стоитъ понизить платежи отъ 7 1/2% до 6 или 5 1/2%, чтобы владѣлецъ получилъ интересъ продолжать вести хозяйство, которое прежде поглощало все, что имѣніе приносило, и не вознаграждало владѣльца за его трудъ. Крестьянинъ, бросающій землю, за которую ему надо выплачивать въ годъ 750 руб., можетъ быть, охотно будетъ владѣть ею, если ему придется платить только 550 или 600 рублей. Долженъ ли онъ за землю 10,000 руб., больше этой суммы или меньше, для него почти безразлично, такъ какъ отъ него никто не требуетъ единовременной уплаты этихъ денегъ; онъ самъ тоже не имѣетъ ни средствъ, ни намѣренія погасить сразу ссуду, потому что земля ему не даетъ возможности выплатить сразу долгъ; онъ знаетъ только, что ежегодно ему приходится платить опредѣленную сумму, какъ приходится платить въ казначейство налоги или выкупные платежи. Если же капитальный долгъ имѣетъ второстепенное значеніе и весь центръ тяжести переносится на норму платежей, то размѣръ процентовъ по ссудѣ является вопросомъ первостепенной важности.

Такая постановка вопроса о платежахъ приводитъ къ необходимости создать такія условія, при которыхъ веденіе хозяйства перестаетъ быть убыточнымъ. Конечно, бываютъ сдѣлки, которыхъ не поправитъ пониженіе платежей, по несомнѣнно также и то, что изъ того огромнаго числа участковъ, которое брошено владѣльцами, многіе участки могли бы вознаградить крестьянъ и дать имъ нѣкоторый излишекъ, если обязательные платежи банку были понижены. Если земля не выдерживаетъ платежа въ 850 или 750 рублей, какіе установлены теперь въ крестьянскомъ банкѣ при ссудахъ на 34 1/2 и 2 1/2 года, то она, по всей вѣроятности, выдержитъ платежъ въ 600 или 550 рублей, который можетъ быть установленъ безъ всякаго ущерба для банка. За банкомъ теперь остались имущества, на которыхъ числится капитальнаго долгу болѣе семи съ половиною милліоновъ. Ликвидація ихъ несомнѣнно дастъ банку большіе убытки, за которые такъ или иначе придется расплачиваться заемщикамъ банка, крестьянамъ. Съ другой стороны, и крестьяне, отказавшіеся отъ имѣній, для покупки которыхъ сдѣланы были большія доплаты, во многихъ случаяхъ окончательно разорились; они бросили землю послѣ тщетныхъ попытокъ вести хозяйство, бросили, потративъ, можетъ быть, послѣдніе гроши, вырученные отъ продажи скота и движимости. Остатку долга въ 7.637,034 рубля, числящемуся на поступившихъ въ собственность банка имѣніяхъ, соотвѣтствуетъ первоначальная ссуда не менѣе какъ въ 8 милліоновъ; слѣдовательно, платежи по ссудѣ насчитываются съ 8 милліон. Если даже допустить однообразный платежъ въ 7 1/2%, хотя на самомъ дѣлѣ на оставшихся за банкомъ имуществахъ числится 539,609 рублей на 24 года, по которымъ годовой платежъ составляетъ 8 1/2%, то обязательные годовые платежи за эти участки достигаютъ огромной цифры въ 600,000 рублей. Этого бремени земля, повидимому, вынести не можетъ, крестьяне, провладѣвъ нѣсколько лѣтъ, стараются кое-какъ выручить свои затраты, или хотя бы часть ихъ, и бросаютъ землю. Но что было бы съ этими участками, если бы за нихъ приходилось платить въ годъ не 600,000 рублей, а только 480,000 руб. или даже только 440,000 рублей? Тогда картина сразу измѣняется: для крестьянъ открывается возможность безъ ущерба для себя вести хозяйство и выполнять свои обязанности предъ банкомъ. Случаи оставленія имѣній за банкомъ будутъ встрѣчаться гораздо рѣже и весь вопросъ объ имуществахъ, остающихся по безуспѣшности торговъ за банкомъ, потеряетъ свой острый характеръ. Чтобы понизить обязательные платежи отъ 600,000 до 480,000 р., нужно годовые платежи но ссудамъ понизить отъ существующаго теперь размѣра 7 1/2% до 6%, т.-е. установить такіе платежи, которые нашли возможнымъ установить акціонерные банки. Чтобы довести ихъ до 440 тысячъ, нужно понизить ихъ до 5 1/2%, что также представляется возможнымъ, такъ какъ даже этотъ пониженный платежъ превышаетъ платежъ, взимаемый дворянскимъ банкомъ. Если попробуемъ примѣнить къ крестьянскому банку норму, установленную для дворянъ-землевладѣльцевъ въ силу закона отъ 14 октября 1889 года, мы увидимъ, что сумма въ 600,000 рублей, правда, при удлиненіи срока, можетъ быть доведена до 400,000 рублей, т.-е. уменьшена на цѣлую треть. Весьма естественно, что земля, не выдерживающая платежа въ 600 рублей, можетъ часто давать излишекъ при пониженіи платежа до 400 рублей. Пониженіе платежей настолько уменьшаетъ прежній обязательный расходъ, что многіе крестьяне охотно согласятся возвратиться къ заброшеннымъ участкамъ. Мало того, пониженіе платежей сдѣлаетъ случаи оставленія имѣній за банкомъ болѣе рѣдкими, что избавитъ банкъ отъ необходимости покрывать ежегодно убытокъ въ сотни тысячъ. Если изъ расходовъ будетъ исключено все то, что поглощаютъ оставшіяся за банкомъ имѣнія, банку не зачѣмъ будетъ стремиться къ тому, чтобы увеличивать свой бюджетъ. Наглядный примѣръ того благодѣтельнаго значенія, какое имѣетъ пониженіе платежей, даетъ намъ практика земельныхъ банковъ. Акціонерные банки первоначально выдавали ссуды 6% листами, при выпускѣ которыхъ ежегодный платежъ по ссудѣ на 43 1/2 года составляетъ 7 1/2% или 750 руб. съ 10,000 руб. Теперь платежи, вслѣдствіе выпуска пятипроцентныхъ листовъ, удлиненія срока ссуды и уменьшенія сбора въ пользу банка, доведены до 6% въ годъ, т.-е., вмѣсто 750 руб., составляютъ 600 руб. Такъ какъ, кромѣ того, остатокъ долга путемъ постепеннаго погашенія уменьшился, то банки могли предложить заемщикамъ, которымъ трудно было вести хозяйство при высокихъ прежнихъ платежахъ, конвертировать ссуды, причемъ тѣ изъ нихъ, которые не имѣли недоимокъ, могли перевести остатокъ долга на новый срокъ и довести платежи до еще болѣе низкой нормы, чѣмъ 600 руб. въ годъ; тѣ же, у которыхъ накопились недоимки и которымъ въ нѣкоторыхъ случаяхъ грозила потеря имѣнія, получили возможность посредствомъ присоединенія недоимокъ къ капитальному долгу и конверсіи ссуды, все-таки, понизить платежи и тѣмъ облегчить свое положеніе. Конверсія дала имъ возможность понизить платежи, несмотря на присоединеніе недоимокъ къ капитальному долгу. Нельзя ли примѣнить такой же пріемъ къ заемщикамъ крестьянскаго банка? Нельзя ли путемъ конверсіи старыхъ займовъ облегчить задачу крестьянскаго банка и избавить его какъ отъ необходимости лишить крестьянъ купленныхъ ими участковъ, такъ и отъ необходимости нести большіе убытки? Этотъ вопросъ имѣетъ въ настоящее время еще болѣе важное значеніе, чѣмъ вопросъ объ организаціи болѣе дешеваго кредита для будущихъ заемщиковъ банка. Если удешевленіе кредита можетъ упрочить банкъ и помочь ему въ выполненіи возложенной на него задачи, если выпускъ болѣе дешевыхъ бумагъ и удлиненіе срока займа могутъ оказать благодѣтельное вліяніе на развитіе крестьянскаго землевладѣнія, то по отношенію къ участкамъ, уже поступившимъ или имѣющимъ поступить въ собственность банка, приходится ставить вопросъ иначе: рѣчь идетъ уже не объ удобствахъ, не объ облегченіи условій, а о спасеніи разорившихся крестьянъ и объ уменьшеніи убытковъ банка. Къ интересамъ крестьянъ, заемщиковъ банка, тутъ присоединяется интересъ самого банка, даже больше того -- тутъ ставится на карту вопросъ о будущемъ банка. Если ежегодно придется нести убытокъ въ нѣсколько сотъ тысячъ рублей, ресурсы банка могутъ, наконецъ, истощиться, а если изсякнутъ собственныя средства банка, его существованію грозитъ серьезная опасность.

И такъ, благодаря нынѣшней организаціи банка, цѣны на пріобрѣтаемыя крестьянами земли слишкомъ высоки, крестьянамъ достаются далеко не лучшія земли и по высокой цѣнѣ. Разъ земля куплена, крестьяне, обезсиленные необходимостью доплачивать къ ссудѣ банка наличныя деньги изъ собственныхъ средствъ, приступаютъ къ хозяйству при неблагопріятныхъ условіяхъ, такъ какъ не располагаютъ оборотнымъ капиталомъ. Къ этому присоединяется дороговизна кредита въ крестьянскомъ банкѣ. На 75--85% стоимости земли, составляющихъ весьма часто почти всю дѣйствительную стоимость, а иногда и превышающихъ ее, ложится бремя уплаты не менѣе 7 1/2% въ годъ. Земля не приноситъ такого дохода и потому не выдерживаетъ такого бремени. Отсюда само собою вытекаетъ, что крестьяне, послѣ тщетной попытки удержать за собою землю, бросаютъ ее банку. Въ результатѣ получается, что разорившійся крестьянинъ, потерявшій все, что у него было до покупки земли, ставитъ въ затруднительное положеніе и банкъ, дѣлая его собственникомъ огромнаго количества имѣній, не выдерживающихъ выданной подъ ихъ залогъ ссуды. Но положеніе это еще болѣе осложняется вслѣдствіе того, что банкъ выработалъ такія условія торговъ, которыя ограничиваютъ число покупателей и дѣлаютъ продажу весьма затруднительной. Отсюда большіе убытки, для покрытія которыхъ нужно обложить заемщиковъ высокими платежами. Высокіе же платежи въ свою очередь приводятъ къ тому, что крестьяне бросаютъ землю. Какъ же выйти изъ этого волшебнаго круга? Пока предстоятъ большіе убытки, нельзя сокращать бюджета, а пока бюджетъ великъ, заемщикамъ трудно вносить установленные платежи. Нужно поэтому стремиться къ тому, чтобы банку не угрожали убытки, чтобы онъ могъ сократить безъ риска свой бюджетъ, а это можетъ быть сдѣлано, во-первыхъ, тогда, когда земля будетъ продаваться крестьянамъ по дѣйствительнымъ цѣнамъ; во-вторыхъ, когда отъ земли перестанутъ требовать того, чего она дать не можетъ. Тогда и случаи оставленія за банкомъ, подтачивающіе теперь всю дѣятельность банка, станутъ значительно рѣже и не будутъ приносить такихъ большихъ убытковъ, какіе приносятъ теперь. Тогда не зачѣмъ будетъ подымать вопроса о будущемъ крестьянскаго банка и прекратятся лишенныя всякаго основанія и безплодныя разсужденія о неудавшейся попыткѣ расширить крестьянское землевладѣніе чрезъ посредство крестьянскаго банка.

М. Герценштейнъ.

"Русская мысль", кн.II, 1892