Герценштейн Михаил Яковлевич - Страхование жизни землевладельцев

6. Страхование жизни землевладельцев. Особый вид С. жизни имеет целью погашение ипотечных долгов, лежащих на поземельной собственности. Исходя от основного положения, что задолженность землевладения есть бедствие, устранение которого должно входить в задачи рациональной социальной политики, сторонники этого вида С. предлагают связать поземельный кредит с С. жизни заемщиков. Каждое поколение должно заботиться о погашении своих долгов: таков идеал правильного аграрного порядка. При современных экономических условиях земля обременяется все больше и больше; всякий переход земли от одного поколения к другому связан с усилением задолженности. Землевладельцы фактически обращаются в арендаторов, имеющих чисто номинальные права, так как из чистого дохода они должны уделять на уплату процентов все большую долю. Лет пятьдесят тому назад большие надежды возлагались на постепенную амортизацию как на средство, могущее в течение нескольких десятилетий избавить землевладение от бремени падавших на него долгов почти без всяких усилий со стороны землевладелцев. Ожидания эти не оправдались: амортизация не освободила землевладения от миллиардов долгов как потому, что погашение рассчитано на более продолжительные сроки, чем средняя продолжительность жизни землевладельцев, так и потому, что землевладельцы стремились к получению из банков погашенной доли и долги нисколько не уменьшались. Совсем другое дело, если со смертью владельца имение сразу освобождается от долгов и переходит в руки наследников, не обремененное старыми долгами. Если новый владелец желает сохранить за собою все имение и предпочитает выделить сонаследников деньгами без дробления самой земли, то ему, конечно, приходится закладывать имение, но зато при дальнейшем переходе имения к его детям долги эти снова погашаются. Одним словом, каждое поколение знает только собственные долги, а не долги предшествующих поколений. Так как освобождение от долгов может быть произведено лишь на счет самих владельцев, то задача сводится к тому, чтобы владельцы могли при жизни путем особых дополнительных взносов сверх процентов накопить капитал, равный падающим на землю долгам. Для этого необходимо установить платежи за С. в зависимости от возраста владельца на таких же началах, на каких построено С. жизни вообще. От послднего этот вид С. отличается тем, что по смерти застрахованного наследники не получают капитала, а уплачиваются лишь долги, обременяющие землю. Феликс Гехт в новейшем своем произведении "Der Europäische Bodenkredit" (т. I, "Entschuldung des ländlichen Grundbesitzes", Лпц., 1900) пришел к следующим выводам: прежде всего необходимо стремиться к тому, чтобы ежегодные платежи по ипотечным займам и по С. были сведены к минимуму; лучшим средством для этого является не замена амортизации страхованием, а сохранение амортизации независимо от С. и одновременно с ним. При такой системе застрахованная сумма равна не первоначальному долгу, а остатку долга и, следовательно, постепенно уменьшается. Расчеты, сделанные Гехтом, показали, что при С. остатка долга премия уменьшается на большую сумму, чем погасительный взнос, если только проценты по ссудам выше нормы, положенной в основание расчетов С. При выборе неизменных премий, как наиболее соответствующих условиям сельского хозяйства, годовые платежи, по таблице смертности 23 немецких обществ С. жизни, составляют для 30-летнего возраста при ссуде в 10000 марок, выданных банком из 3 1/2% роста и 1/2% погашения, 400 марок, а страховая премия, при С. на 50 лет -- 185 марок, всего 585 марок, или 5,85% на первоначальный капитал. Если ссуда выдана без погашения, то, при прочих равных условиях, платежи банку равны 350 мар., а страховая премия -- 235 мар., всего 585 мар. Когда проценты по ипотечному долгу выше 5 1/2%, С. становится выгоднее, если ссуда выдана с амортизацией. Так, при 4% ссуде годовые платежи без амортизации составляют 635 мар., при амортизации в 1/2% -- только 629 мар. Так как проценты по ипотечным долгам вообще выше, чем проценты, принимаемые в основание расчетов премий в страховых обществах, то С., связанное с амортизацией, выгоднее. Распространение С. может быть облегчено, если ему будут содействовать ипотечные кредитные учреждения и местные сельскохозяйственный товарищества и корпорации. Чем моложе застрахованный, тем ниже страховая премия; чем продолжительнее срок С., тем дешевле оно обходится. Если принять срок С. такой же, какой принимается земельными банками при залоге, то получаются приблизительно следующие платежи, в зависимости от процентов по ипотечным долгам:

Ипотечные проценты 3%. Срок С. 15-летний.

Возраст
застрахованного

При ссуде
без погашения

При ссуде с погашением

0,2%

1,5%

4,5%

6,24

5,73

5,22

4,72

4,21

3,20

1,68

6,30

5,79

5,29

4,78

4,28

3,26

1,75

6,56

6,06

5,55

5,05

4,55

3,54

2,03

7,20

6,70

6,21

5,71

5,22

4,23

2,74

При продлении срока С. до 20 лет премии понижаются и составляют при 20-летнем возрасте без амортизации 4,5%, при амортизации -- от 3% до 1,53%. Если принять срок С. в 40 лет, то премия для 20-летнего возраста без амортизации составит 2,25%, для 30-летнего 2,53%, для 40-летнего 3,23%, для 50-летнего 4,52%.

При обычных условиях, в которых находится землевладение, т. е. при ипотечных долгах, которые оплачиваются в Германии 3,5--4%, а в России -- значительно выше этой нормы, страховая премия для землевладельцев в возрасте 35--40 лет составляет от 2,14 до 2,62%, что составляет около половины срочных платежей земельным банкам. При росте в 4% и погашении в 0,5%, т. е. при обычных срочных платежах в 4,5% С. жизни для погашения ипотечного долга увеличивает обязательства землевладельца 35-летнего возраста несколько менее, чем наполовину, а для 40-летнего возраста -- более, чем на половину. Общая сумма платежей составила бы в первом случае 6,64%, во втором -- 7,12% вместо 4 0,5%. При оценке этого мероприятия следует еще принять во внимание следующее: при переходе имения в другие руки не после смерти владельца, а путем добровольного или принудительного отчуждения ипотечный долг переходит на нового владельца. Когда новый владелец по возрасту не соответствует условиям прежнего С., переход С. без значительных изменений в первоначальных условиях становится невозможным. Прежнему владельцу остается либо продолжать С. жизни без всякого отношения к владению землею, либо выкупить свой полис. Точно так же возможны случаи, когда ипотечный долг будет погашен самим владельцем при жизни. Хотя эти формальные неудобства во многих случаях устранимы, но с ними приходится считаться. Гораздо важнее возражения экономического характера. Из тарифа премии видно, что при самых благоприятных условиях обязательства заемщиков значительно увеличиваются и становятся не под силу землевладельцам. Если в настоящее время повсюду раздаются жалобы на обременительность платежей и принимаются меры к их уменьшению посредством конверсии; если многие настойчиво предлагают отменить обязательную амортизацию только потому, что она препятствует дальнейшему понижению платежей, то мера, возвышающая теперешние платежи почти наполовину, очевидно не может рассчитывать на успех, как бы ни были благодетельны ее последствия. Перспектива оставить детям свободное от долгов имение очень заманчива, но для осуществления этого идеала нужны средства, которыми землевладельцы располагают очень редко. Гораздо легче применить эту меру к городской недвижимости. Дома в городах закладываются обыкновенно на более короткие сроки, с гораздо более крупною амортизациею; срок залога часто совпадает с продолжительностью жизни владельца и погашение долга фактически нередко производится самим владельцем. Срочные платежи домовладельцев в общем гораздо выше, чем платежи домовладельцев, так что замена срочного погашения страховою премиею или уменьшение погашения в пользу страхования лишь весьма незначительно возвысило бы платежи домовладельцев. При ссудах на 15--20 лет, при которых кроме процентов приходится платить 3--4% погашения, С. может быть организовано без особенного обременения для владельца. Если владелец проживет тот срок, на который выдана ссуда, тогда для него, конечно, выгоднее погашать ее срочными платежами без страхования; но так как смерть может последовать очень скоро, когда владелец не успел еще погасить и части долга, то страхование жизни заслуживает предпочтения. Если, однако, кредит под залог домов организован без амортизации или с незначительною амортизациею (у нас под каменные дома принят 38-летний срок при погашении в 1%), тогда все возражения, которые приводятся против С. жизни землевладелцев, применимы и к домовладельцам. На практике С. жизни получило некоторое применение в обществах для постройки жилищ для рабочих и небогатого люда. Общества эти принимают полис на С. жизни в обеспечение ссуды, выданной для покупки дома. Пока рабочий сам имеет заработок, платежи обеспечены; но с его смертью семья лишена средств для уплаты процентов по ссуде и рискует потерять имущество. Вот тут-то и приходит на помощь С. жизни: остаток долга по ссуде погашается сразу, и семья получает свободный от долгов дом. Так как наемная плата за небольшие помещения сравнительно очень высока и так как при постройке домов для рабочих строительные общества большею частью не преследуют спекулятивных целей, то срочные платежи нормируются с таким расчетом, чтобы они приближались вместе с погашением и страховою премиею к арендной плате в наемных помещениях. В Англии, во Франции и в Бельгии страхование жизни постепенно входит в практику при постройке жилищ для небогатых классов. В Бельгии операция эта практикуется госуд. сберег. кассою, выдающею ссуды обществам для постройки жилищ из пониженного процента. То же введено и в Берлинском акционерном обществе постройки жилищ для народа. Крестьянское землевладение поставлено в другие условия, чем крупное и среднее; страхование может получить здесь некоторое развитие, особенно если одновременно с ним производится понижением срочных платежей по ипотечным долгам. Так, если крестьянам приходится платить 6--7% по ссудам, выданным сберегательными кассами (как это часто имеет место в Германии), то с конверсией этих займов в 4%, что вполне возможно и начало уже практиковаться, сбережение в платежах могло бы быть употреблено на страхование для погашения долгов. Разница в платежах в 2--3% вполне достаточна для устройства С. Вообще, когда идет речь о слоях населения, живущих заработком, все равно, от городских или от сельских промыслов, возвышение платежей, необходимое для страхования жизни, гораздо более доступно и гораздо менее разорительно, чем для крупного или среднего землевладения, с трудом выплачивающего 4--4,5% по ипотечным долгам. Проект С. жизни для погашения ипотечных долгов появился в Германии впервые в 1862 г.; главные основания его развиты известным статистиком Эрнстом Энгелем в его соч. "Der Kredit und das Kapitalbedürfniss d. Grundbesitzes befriedigt durch eine preussische Bodenkreditbank". Однако проект до настоящего времени не получил практического осуществления. В Германии можно указать только на опыт, сделанный Баварским ипотечным банком. Баварский банк ввел три тарифа премий. При 4% ссуде и погашении в 1/2% на 55 лет премия для 30-летнего возраста составляет 1,97%; она понижается через 27 лет до 1,527%, а к концу 55 г. составляет 1,26%. При погашении в 1% на срок 41 год премия для того же возраста составляет 1,67% в первый год страхования и 0,52 в последний год. При ссудах без погашения премия составляет для того же возраста 2,38%. Таким образом, платежи увеличиваются в полтора раза. Так как срочное погашение не носит в Германии такого обязательного характера, как у нас, и многие займы заключены без амортизации, то землевладельцы не воспользовались предложением баварского банка. В 1897 г. в защиту проекта Энгеля выступил Мюллер и в статье "Hypothekarkredit und Lebensversicherung" предложил применить страхование к крестьянскому землевладению; тому же вопросу уделил внимание проф. Макс Гавас. Некоторые отголоски этого движения замечаются и в Австрии. В Германии коллегия сельскохозяйственной экономии многократно дебатировала этот вопрос; он был предметом обсуждения на Прусской аграрной конференции 1894 г., а в последние годы встречает сторонников в сельскохозяйственном совете. Некоторые акционерные страховые общества выработали условия для этой отрасли страхования. Во Франции страховое общество "Urbaine" установило следующий тариф:

Возраст

Сроки погашения

10 лет

15 лет

20 лет

25 лет

30 лет

35 лет

22--25

0,98

0,81

0,86

0,95

1,11

0,91

0,97

1,06

1,16

1,33

1,11

1,12

1,20

1,33

1,49

1,64

1,39

1,43

1,56

1,75

1,97

2,12

1,83

1,91

2,10

2,36

2,65

2,87

2,51

2,63

2,91

3,26

3,63

При таком тарифе землевладелец в возрасте от 20 до 25 лет уплачивает при ссуде в 10000 франк. на 25 лет ежегодно, кроме % и погашения, 630 фр., причем в течение последних пяти лет он вносит только платежи на рост и погашение, без страховой премии. Аналогичные тарифы ввело бельгийское страховое общество "La royale belge", вступившее в соглашение с "Crédit foncier de Belgique" для погашения после смерти заемщиков ссуд, выданных под залог имений. Операция эта введена лишь недавно. В Англии операция приняла характер погашения ссуд, выданных тем же страховым обществом, которое принимает на себя С. жизни. Общество выдает ссуду для покупки или постройки дома, или же под залог приобретенного уже раньше дома, принимает дом в залог и заключает договор, по которому обязуется после смерти владельца и во всяком случае не позже известного срока погасить ссуду и освободить дом от залога. Проценты по ссуде и страховая премия не отделены друг от друга и вместе носят название premium. В таких случаях застрахованная сумма выплачивается обществом не после смерти, а при заключении С., и поступает на покупку или постройку дома. С. это известно под названием "endowment insurance paid in advance". В случае прекращения страхования по желанию застрахованного, общество получает в свою пользу вознаграждение по определенному тарифу в зависимости от числа лет, в течение которых страхователь по договору должен был еще платить премии. При переходе дома в другие руки по добровольному акту С. может быть переведено на нового приобретателя с изменениями, вызываемыми возрастом приобретателя. Операция эта производится обществом "Atlas Assurance Со" в Лондоне, устроившим наряду с С. жизни и от огня отделение для С. ипотек. Общество выдает ссуды в размере 60 до 75% своей оценки на сумму не ниже 500 фн. стерл. и заключает с заемщиком договор С. жизни на 10, 15 и 20 лет. Премии вместе с процентами и расходами по ссуде рассчитаны на каждые 100 фн. стерл. по четвертям года по нижеследующему тарифу:

Возраст

Срок страхования

10 лет

15 лет

20 лет

ф.

ш.

п.

ф.

ш.

п.

ф.

ш.

п.

В Глазго "Scottish Temperance Life Assurance Со" имеет аналогичное отделение для С. ипотек и наряду с страхованием, заключаемым одновременно с выдачею ссуды, принимает страхование жизни для предстоящей покупки, причем премии до фактического получения ссуды рассчитываются без процентов по ссуде. В Соед. Штатах эту операцию производит "United Securtiy Life Insurance and Trust Company of Pennsylvania". Премии американского общества, в общем, выше европейских. Для тридцатилетнего возраста при С. на 20 лет ежегодная премия составляет 10,20%, тогда как по расчетам Гехта такое С., включая 4% по ипотечной ссуде, должно обходиться в 8,63%.

В России операция эта введена американским обществом С. жизни "Equitable", но на практике получила слабое распространение. Она построена на началах срочного, ежегодного возобновляемого С. на случай смерти, причем премия определяется соответственно остатку долга и потому с каждым годом уменьшается. Для тридцатилетнего возраста премия для погашения долга в 50000 рублей определена в 632 руб., что составляет 1,26%. Неудобства этого способа заключаются в том, что если страхователь прекращает С., то все его платежи пропадают. Это в сущности целый ряд самостоятельных ежегодных страхований. Такая комбинация, несмотря на сравнительно невысокий размер премии, менее выгодна, чем выработанные другими обществами системы. "Эквитебль" предлагает еще другой способ С., заключающийся в том, что страховое общество за известную премию обязуется вносить срочные платежи по ипотечным долгам до полного их погашения, т. е. выдавать наследникам, в случае смерти застрахованного лица, ежегодно сумму, равную срочным платежам. Общество предлагает ежегодно возобновляемое С. по следующему тарифу:

Возраст

Премия с
1000 руб.

11,78

12,10

12,64

13,42

14,69

16,75

20,67

27,86

40,04

55,31

При страховании с уплатою капитала по частям установлен следущий тариф: при обязательстве платить в течение 15 лет общество взимает с тридцатилетнего 1,51%; через год премия понижается до 1,45; на десятый год, когда остается только 6 взносов, премия равна 0,8%. Вообще все эти условия С. менее выгодны, чем выработанные другими обществами.

М. Герценштейн.

Энциклопедический словарь Брокгауза и Ефрона, т. XXXIa (1901): Статика -- Судоустройство, с. 736--782; доп. т. IIa (1907)